Excel複利計算教學｜FV/PV/PMT函數完整攻略與動態試算表製作（2025最新）
Excel複利計算教學｜FV/PV/PMT函數完整攻略與動態試算表製作（2025最新）
引言：為什麼選擇Excel計算複利？
想精準規劃你的投資未來嗎？Excel是你最強大的財務夥伴。雖然線上複利計算機方便快速，但Excel能讓你深入理解每個數字背後的邏輯，建立專屬的動態試算表，一次比較多種投資情境，還能繪製視覺化圖表追蹤財富成長軌跡。
Excel財務函數已經內建複雜的複利計算公式，你不需要自己手算「FV = P × (1 + r)^n」，只要正確輸入參數，瞬間就能得到精準結果。對於需要長期追蹤投資組合、比較不同投資方案的人來說，Excel提供了無可比擬的彈性與控制力。
本文將手把手教你使用Excel的三大核心財務函數（FV、PV、PMT），從零開始打造專業級的複利試算表，涵蓋一次性投資、定期定額、多情境比較等實戰應用。無論你是投資新手或Excel進階用戶，都能找到適合自己的計算方法。讓我們開始吧！
[插圖1] office-worker-using-excel-compound-interest-spreadsheet
插圖替代文字（Alt Text）：上班族使用Excel進行複利計算試算
插圖描述（Illustration Description）：
場景設定在現代化辦公室，一位30歲左右的上班族坐在辦公桌前，面對一台24吋電腦螢幕。電腦顯示Excel 2021界面，試算表中清晰可見完整的複利計算表格：A欄為項目名稱（本金、年利率、投資年數等），B欄為數值（100000、5%、10等），C欄包含FV函數公式。Excel界面的儲存格格線、欄列標示（A、B、C...）、函數欄位（fx）都清楚呈現。辦公桌上擺放一杯咖啡、開啟的筆記本和計算機。辦公室背景有落地窗，自然光線充足，環境整潔專業。整體畫面強調Excel工具的實用性與專業財務規劃氛圍。照片採用橫向構圖，比例16:9，適合文章寬版展示。色調溫暖明亮，突顯Excel綠色主題色與專業辦公場景。
要點1－Excel三大核心財務函數（複利計算的基礎工具）
Excel財務函數總覽
Excel內建了數十個財務函數，但複利計算只需要精通三個核心函數：
- FV函數（Future Value）：計算未來價值，也就是投資到期後能拿回多少錢
- PV函數（Present Value）：計算現值，也就是未來某筆錢在今天值多少
- PMT函數（Payment）：計算每期應投入或領回的金額
這三個函數互為一體，理解它們的參數結構後，就能輕鬆處理99%的複利計算需求。
FV函數：計算未來價值的萬能公式
函數語法：
=FV(rate, nper, pmt, [pv], [type])
參數說明：
- rate：每期利率（年利率需除以12轉為月利率）
- nper：總期數（投資年數×12=月數）
- pmt：每期投入金額（定期定額時使用，一次性投資填0）
- pv：現值/本金（一次性投資時使用，定期定額填0）
- type：款項支付時點（0=期末，1=期初，通常填0）
實戰案例1：一次性投資
假設投資100萬元，年利率5%，投資10年，計算未來價值：
=FV(5%/12, 10*12, 0, -100000, 0)
結果：1,647,009元
重點提醒：
- 本金要輸入負數（-100000），代表現在支出的錢
- 結果為正數，代表未來收回的錢
- 這個邏輯符合會計的「現金流」概念
實戰案例2：定期定額投資
每月投入1萬元，年利率6%，投資20年：
=FV(6%/12, 20*12, -10000, 0, 0)
結果：4,639,304元
PV函數：反向計算現在需要多少本金
函數語法：
=PV(rate, nper, pmt, [fv], [type])
實戰案例：
想在20年後擁有1000萬元，年利率5%，現在需要投入多少本金？
=PV(5%/12, 20*12, 0, 10000000, 0)
結果：-3,689,683元（取絕對值約369萬元）
這個函數特別適合「目標導向」的理財規劃，先設定未來目標金額，反推現在需要準備多少錢。
PMT函數：計算每期應投入金額
函數語法：
=PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])
實戰案例：
想在15年後累積500萬元，年利率7%，每月應投入多少？
=PMT(7%/12, 15*12, 0, 5000000, 0)
結果：-15,634元（每月約需投入1.56萬元）
三大函數的關聯與轉換
這三個函數其實是同一個公式的不同變形：
| 已知條件 | 求解目標 | 使用函數 |
|---|---|---|
| 本金、利率、期數 | 未來價值 | FV |
| 未來目標、利率、期數 | 現在本金 | PV |
| 未來目標、利率、期數 | 每期投入 | PMT |
掌握這個邏輯後，你就能根據不同需求靈活切換函數。
[插圖2] excel-fv-function-dialog-box-detailed-view
插圖替代文字（Alt Text）：Excel FV函數對話框詳細設定畫面
插圖描述（Illustration Description）：
這是Excel函數對話框的詳細特寫畫面，主體為「函數引數」對話框，頂部顯示「FV」函數名稱。對話框內包含五個輸入欄位，由上而下為：Rate欄位填入「5%/12」，Nper欄位填入「10*12」，Pmt欄位填入「0」，Pv欄位填入「-100000」，Type欄位填入「0」。每個欄位右側都有簡短說明文字（如「每期利率」、「總期數」等）。對話框下方顯示計算結果區域，標示「公式結果 = 1647009」。滑鼠游標是一個白色箭頭，指向對話框右下角的「確定」按鈕。對話框背景為白色，邊框為灰色，具有陰影效果。背景模糊顯示Excel主界面，可見儲存格格線和綠色主題色。整體畫面採用正面視角，清晰展示函數設定的每個細節。照片比例16:9，色調以Excel標準界面配色為主（綠、白、灰）。
要點2－一次性投資複利計算表製作（完整範本實作）
基礎版：簡易複利計算表
讓我們從最簡單的表格開始，逐步建立專業的試算表。
步驟1：建立參數輸入區
在Excel中建立以下表格結構：
| A欄 | B欄 |
|---|---|
| 本金（元） | 1000000 |
| 年利率（%） | 5 |
| 投資年數 | 10 |
| 複利次數/年 | 12 |
| 未來價值（元） | =FV(B2/100/B4, B3*B4, 0, -B1, 0) |
步驟2：設定公式
在B5儲存格輸入FV函數：
=FV(B2/100/B4, B3*B4, 0, -B1, 0)
公式解析：
- B2/100/B4：將年利率（5%）轉為小數（0.05）再除以複利次數（12）得到月利率
- B3*B4：投資年數（10）乘以複利次數（12）得到總期數（120）
- -B1：本金以負數表示
步驟3：美化表格
- 為參數區域加上淺藍色底色
- 為結果儲存格加上黃色底色
- 設定數值格式為「貨幣」或「千分位分隔」
進階版：動態多情境比較表
專業投資人通常需要同時比較多種利率或年期的結果，以下表格可以一次展示所有可能性。
橫向情境表：不同年期比較
| 5年 | 10年 | 15年 | 20年 | 25年 | 30年 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 本金100萬 | =FV... | =FV... | =FV... | =FV... | =FV... | =FV... |
縱向情境表：不同利率比較
| 利率 | 未來價值 |
|---|---|
| 3% | =FV(3%/12, 10*12, 0, -1000000, 0) |
| 4% | =FV(4%/12, 10*12, 0, -1000000, 0) |
| 5% | =FV(5%/12, 10*12, 0, -1000000, 0) |
| 6% | =FV(6%/12, 10*12, 0, -1000000, 0) |
| 7% | =FV(7%/12, 10*12, 0, -1000000, 0) |
專業技巧：使用「資料驗證」建立下拉選單
- 選取利率儲存格
- 點選「資料」→「資料驗證」
- 允許：清單
- 來源：3%,4%,5%,6%,7%
這樣就能快速切換不同參數，不用手動修改公式。
完整版：年度逐期明細表
如果你想追蹤每一年的資產增長，可以建立逐期明細表：
| 年度 | 期初餘額 | 利息收入 | 期末餘額 |
|---|---|---|---|
| 0 | 1000000 | 0 | 1000000 |
| 1 | =C2 | =B35%/1212 | =B3+C3 |
| 2 | =D3 | =B45%/1212 | =B4+C4 |
| ... | ... | ... | ... |
向下複製公式到第10年，就能看到完整的複利成長軌跡。
最終結果範例（100萬本金，5%年利率，10年）：
- 第1年末：1,051,162元
- 第5年末：1,283,359元
- 第10年末：1,647,009元
[插圖3] complete-excel-compound-interest-calculation-template
插圖替代文字（Alt Text）：完整的Excel複利計算試算表範本
插圖描述（Illustration Description）：
這是一張完整的Excel試算表截圖，採用俯視角度拍攝電腦螢幕，完整展示複利計算表格的三層結構。畫面頂部是Excel工具列（檔案、常用、插入等選項卡）和公式欄位，可見儲存格位址（如B5）和FV函數公式。
表格主體分為三個清晰區塊：
- 參數輸入區（A1:B4）：淺藍色底色，包含四列項目：
- A1「本金（元）」，B1顯示「1,000,000」
- A2「年利率（%）」，B2顯示「5」
- A3「投資年數」，B3顯示「10」
-
A4「複利次數/年」，B4顯示「12」
-
計算結果區（A6:B8）：淺黃色底色，包含：
- A6「未來價值（元）」，B6顯示「1,647,009」（粗體、較大字體）
- A7「總利息（元）」，B7顯示「647,009」
-
A8「投資報酬率（%）」，B8顯示「64.7%」
-
年度逐期明細表（A10:D21）：白色底色，藍色標題列，包含：
- 標題列：年度 | 期初餘額 | 利息收入 | 期末餘額
- 數據列：從第0年到第10年，共11列，每列顯示該年度的四項數值
- 數值格式統一使用千分位分隔符號
右側（F欄至H欄）嵌入一個小型折線圖表，顯示「複利成長曲線」，X軸為年度（0-10年），Y軸為金額（100萬-165萬），藍色折線呈現向上曲線。
整體畫面採用Excel標準配色（綠色主題色、灰白格線），儲存格邊框清晰可見。照片比例16:9，橫向構圖，適合網頁寬版展示。背景為桌面或辦公桌，無其他干擾元素。
要點3－定期定額複利計算表製作（月投資試算系統）
基礎版：每月固定投入試算
定期定額的計算邏輯與一次性投資不同，需要使用PMT參數。
基本表格結構：
| A欄 | B欄 |
|---|---|
| 每月投入（元） | 10000 |
| 年利率（%） | 6 |
| 投資年數 | 20 |
| 未來總值（元） | =FV(B2/100/12, B3*12, -B1, 0, 0) |
| 總投入本金（元） | =B1B312 |
| 總利息收益（元） | =B4-B5 |
實際數值範例（每月1萬，6%年利率，20年）：
- 未來總值：4,639,304元
- 總投入本金：2,400,000元
- 總利息收益：2,239,304元
進階版：反向計算每月應投入金額
很多人會問：「我想在10年後存到200萬，每月應該投入多少？」這時候就需要PMT函數。
反向計算表格：
| A欄 | B欄 |
|---|---|
| 目標金額（元） | 2000000 |
| 年利率（%） | 5 |
| 投資年數 | 10 |
| 每月需投入（元） | =PMT(B2/100/12, B3*12, 0, -B1, 0) |
結果：每月需投入約12,914元
應用場景：
- 子女教育基金規劃（如18年後需要100萬元大學學費）
- 退休金準備（如30年後需要1000萬元退休金）
- 購屋頭期款累積（如5年後需要200萬元頭期款）
完整版：定期定額年度明細表
建立逐月或逐年的詳細記錄，可以清楚看到每一期的本金與利息變化。
逐年明細表結構：
| 年度 | 年初本利和 | 本年投入 | 本年利息 | 年末本利和 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 0 | 120000 | 3600 | 123600 |
| 2 | 123600 | 120000 | 11016 | 254616 |
| 3 | 254616 | 120000 | 19077 | 393693 |
| ... | ... | ... | ... | ... |
公式設定：
- 年初本利和（C列）：=E2（引用上一年的年末本利和）
- 本年投入（D列）：=10000*12
- 本年利息（E列）：=(B3+D3/2)*6%（簡化計算，假設投入集中在年中）
- 年末本利和（F列）：=B3+D3+E3
這個表格能讓你清楚看到「本金」與「利息」的佔比變化，通常投資初期利息很少，但隨著時間推移，利息收益會呈指數增長。
專業技巧：使用「資料表」功能進行敏感度分析
Excel的「資料表」功能（Data Table）可以快速產生多情境試算，非常適合定期定額分析。
步驟1：建立基礎公式
A1: 每月投入
B1: 10000
A2: 年利率
B2: 6%
A3: 年數
B3: 20
A4: 未來價值
B4: =FV(B2/12, B3*12, -B1, 0, 0)
步驟2：建立雙變數表格
在旁邊建立一個表格，橫向列出不同年期（10, 15, 20, 25, 30年），縱向列出不同利率（4%, 5%, 6%, 7%, 8%）。
步驟3：套用資料表功能
- 選取整個表格（包含空白儲存格）
- 點選「資料」→「模擬分析」→「資料表」
- 列變數儲存格：B3（年數）
- 欄變數儲存格：B2（利率）
- 確定
Excel會自動計算所有組合的結果，你就能一眼看出「在7%利率下投資25年」的結果，非常適合比較不同投資方案。
要點4－進階功能實戰（多情境比較與視覺化）
一次性 vs 定期定額比較表
很多人會困惑：手上有50萬元，是一次投入好，還是分10個月每月投入5萬好？我們可以建立對比表來比較。
比較表格設計：
| 投資方式 | 本金/每月 | 年利率 | 年數 | 未來價值 |
|---|---|---|---|---|
| 一次性投入 | 500000 | 6% | 10 | =FV(6%/12, 10*12, 0, -500000, 0) |
| 定期定額 | 50000/月 | 6% | 10/12 | =FV(6%/12, 10, -50000, 0, 0) |
實際結果：
- 一次性投入50萬：10年後約909,698元
- 分10個月投入（共50萬）：10個月後約524,088元
結論：一次性投入明顯勝出，因為複利時間更長。
但如果情境改為：手上有50萬，可以選擇「立刻全部投入」或「分10年每月投入4,167元」（50萬÷120月）？
| 投資方式 | 投入金額 | 年利率 | 投資期數 | 未來價值 |
|---|---|---|---|---|
| 立刻投入50萬 | 500000 | 6% | 10年 | 909,698元 |
| 10年定期定額 | 4167元/月 | 6% | 10年 | 683,024元 |
結論依然是一次性投入較優，但定期定額的優勢在於「降低風險」和「養成紀律」。
複利成長曲線視覺化
數字表格雖然精確，但圖表更能直觀展現複利的威力。
步驟1：準備數據
建立年度明細表（如前述的逐年明細表），確保有「年度」和「年末本利和」兩欄。
步驟2：插入折線圖
- 選取「年度」和「年末本利和」兩欄數據
- 點選「插入」→「圖表」→「折線圖」
- 選擇「含有資料標記的折線圖」
步驟3：美化圖表
- 圖表標題：「複利成長軌跡」
- Y軸標題：「累積資產（萬元）」
- X軸標題：「投資年數」
- 資料標籤：顯示重要節點（如第10年、第20年）
- 色彩：使用藍色或綠色折線
視覺化技巧：
在同一張圖表中加入「單利成長線」作為對比：
| 年度 | 複利成長 | 單利成長 |
|---|---|---|
| 0 | 100 | 100 |
| 5 | 128 | 125 |
| 10 | 165 | 150 |
| 20 | 271 | 200 |
| 30 | 448 | 250 |
將兩條線繪製在同一圖表上，會看到複利曲線呈指數上揚，而單利只是直線上升，這就是「複利的力量」最直觀的證明。
目標導向規劃表：退休金試算
結合PV和PMT函數，可以建立完整的退休金規劃系統。
試算表結構：
| 項目 | 數值 |
|---|---|
| 目標退休金（元） | 10000000 |
| 距離退休年數 | 30 |
| 預期年報酬率（%） | 7 |
| 現有資產（元） | 500000 |
| 每月應投入（元） | =PMT(B3/100/12, B2*12, -B4, -B1, 0) |
實際計算結果：
- 目標1000萬，現有50萬，30年後達成，7%年報酬率
- 每月需投入約6,828元
方案比較：
| 現有資產 | 年報酬率 | 每月需投入 |
|---|---|---|
| 0元 | 7% | 8,163元 |
| 50萬 | 7% | 6,828元 |
| 100萬 | 7% | 5,492元 |
| 0元 | 8% | 6,718元 |
| 0元 | 9% | 5,466元 |
從表格可以看出：
1. 初始資產越多，每月負擔越輕
2. 報酬率提升1%，每月可少投入約1,400元
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結論：Excel與線上工具的最佳組合策略
Excel的不可取代優勢
經過完整教學，相信你已經掌握Excel複利計算的核心技能。Excel的最大優勢在於：
- 完全客製化：你可以根據自己的需求設計任何格式的試算表
- 數據保存：所有歷史記錄都保存在本機，方便長期追蹤
- 整合性：可以連結其他財務數據（如股票價格、匯率等）
- 離線使用：不需要網路連線
適用場景：
- 長期財務規劃（如30年退休金試算）
- 複雜多情境比較（如同時比較10種投資組合）
- 企業財務分析（需要與其他報表整合）
- 個人投資日記（逐月記錄實際投入與報酬）
線上工具的便利性
線上複利計算機則提供另一種選擇：
- 即時快速：輸入參數後瞬間得到結果
- 跨裝置：手機、平板、電腦都能使用
- 分享方便：可以截圖分享給家人或理專討論
- 零學習成本：不需要會Excel函數
適用場景：
- 臨時快速試算（如比較兩個基金方案）
- 行動裝置使用（通勤時規劃投資）
- 與他人討論（現場展示計算結果）
- 教學示範（講解複利概念）
最佳實踐：混合使用策略
建議做法：
1. 初步評估用線上工具：快速了解大致數字，確認投資方向。如果需要更快速的心算估算，可以學習複利72法則完全指南。
2. 詳細規劃用Excel：建立完整試算表，納入所有個人因素
3. 定期追蹤用Excel：每月更新實際投入與報酬
4. 臨時調整用線上工具：遇到市場變化時快速重新試算
實際案例：
小陳使用定期定額計算器快速發現「每月投入8,000元，20年後可累積500萬」。接著他在Excel中建立詳細試算表，納入年終獎金加碼、預期加薪等因素，最終規劃出更精確的投資計畫。每季檢討時，他用Excel記錄實際報酬率，若需要調整投入金額，就用線上工具快速試算新方案。
持續學習與最佳化
複利計算不是一次性任務，而是持續優化的過程：
每月檢視：
- 更新實際報酬率
- 記錄投入金額
- 檢查是否偏離目標
每年調整：
- 重新評估風險承受度
- 調整預期報酬率假設
- 增加或減少投入金額
定期學習：
- 關注市場趨勢
- 學習新的投資工具
- 優化Excel試算表功能
如果想了解更多複利計算的進階應用，可以參考我們的複利計算完整攻略和定期定額複利計算完全指南，裡面有更多實戰案例與策略分析。
掌握Excel複利計算，就是掌握財務自由的第一步。開始動手建立你的專屬試算表吧！
[插圖5] investor-comparing-excel-online-calculator-office
插圖替代文字（Alt Text）：投資者同時使用Excel與線上計算機進行財務規劃
插圖描述（Illustration Description）：
場景設定在溫馨的居家書房，一位30歲左右的亞洲女性坐在實木書桌前，面對兩台裝置：左側是一台15吋筆記型電腦，螢幕清楚顯示Excel試算表界面，可見複利計算表格、FV函數公式和折線圖表；右側是一台10吋平板電腦，螢幕顯示Tool Master複利計算機網頁，界面包含輸入欄位和計算結果。
女性穿著休閒居家服（米色針織衫），右手握著黑色原子筆，正在書桌上的A4筆記本上書寫數字與註解。桌面整潔有序，擺放物品包括：白色咖啡杯（冒著熱氣）、銀色計算機、兩支筆、一本攤開的理財書籍。
背景包含：深色木質書櫃（擺放書籍和文件夾）、窗戶（白色窗簾半開，自然光線灑入）、綠色盆栽（放在書櫃角落）。女性表情專注而滿意，微微點頭，顯示正在比對兩種工具的計算結果。
整體色調溫暖明亮，以木質棕色、米白色、淺綠色為主。照片採用側面45度角拍攝，能同時看到兩個螢幕和女性的操作動作。比例16:9，橫向構圖，適合網頁展示。畫面強調「混合使用Excel與線上工具」的實用場景，傳達專業、舒適、高效的財務規劃氛圍。
常見問題FAQ
1. Excel複利計算為什麼本金要輸入負數？
詳細解答：
這是Excel財務函數的「現金流」邏輯。在會計觀念中：
- 負數 = 現金流出（你支出的錢）
- 正數 = 現金流入（你收回的錢）
當你投資100萬元時，這筆錢從你的口袋流出，所以是「-1000000」；10年後收回164萬，這筆錢流入你的口袋，所以函數結果顯示「1640000」（正數）。
如果輸入正數會怎樣？
=FV(5%/12, 10*12, 0, 1000000, 0)
結果會是「-1,647,009」，代表你欠別人165萬元（負債概念）。
記憶技巧：投資本金用負號，未來收益是正號。
2. FV函數中的rate參數應該填「5%」還是「0.05」？
詳細解答：
兩種都可以，但要注意：
方法1：使用百分比符號
=FV(5%/12, 10*12, 0, -1000000, 0)
Excel會自動將5%轉為0.05。
方法2：使用小數
=FV(0.05/12, 10*12, 0, -1000000, 0)
方法3：引用儲存格（最推薦）
如果B2儲存格填入「5」（不含%符號）：
=FV(B2/100/12, 10*12, 0, -1000000, 0)
要除以100將「5」轉為「0.05」。
如果B2儲存格填入「5%」（含%符號）：
=FV(B2/12, 10*12, 0, -1000000, 0)
不用除以100，Excel會自動識別。
最佳實踐：使用儲存格引用，並在儲存格格式中設定為「百分比」，這樣最清楚直觀。
3. 年利率5%，應該填「5%/12」還是「5%/365」？
詳細解答：
這取決於複利計算頻率（多久計息一次）：
| 複利頻率 | rate參數 | nper參數 | 說明 |
|---|---|---|---|
| 年複利 | 5% | 10 | 每年計息一次 |
| 月複利 | 5%/12 | 10×12 | 每月計息一次（最常見） |
| 日複利 | 5%/365 | 10×365 | 每日計息一次 |
| 季複利 | 5%/4 | 10×4 | 每季計息一次 |
實際差異（100萬本金，5%年利率，10年）：
- 年複利：1,628,895元
- 月複利：1,647,009元（多1.8萬）
- 日複利：1,648,665元（多2萬）
結論：複利頻率越高，未來價值越大，但差異不會太誇張。實務上大多數投資工具使用「月複利」或「年複利」。
如何選擇？
- 定存、債券：通常是年複利或月複利，查看銀行規定
- 股票、基金：計算上通常假設年複利
- 定期定額：因為每月投入，建議用月複利
4. 如何在Excel中一次比較多種利率或年期？
詳細解答：
方法1：使用「資料表」功能（最專業）
這是Excel的「模擬分析」功能，可以自動產生多情境試算。
步驟：
1. 建立基礎公式（如B1=本金, B2=利率, B3=年數, B4=FV函數）
2. 在旁邊建立表格，橫向列出不同年期（5, 10, 15, 20），縱向列出不同利率（3%, 4%, 5%, 6%）
3. 選取整個表格
4. 點選「資料」→「模擬分析」→「資料表」
5. 列變數儲存格選B3，欄變數儲存格選B2
6. 確定
Excel會自動填入所有組合的結果。
方法2：使用絕對引用與相對引用
建立以下結構：
A列 B列 C列 D列
1 利率 5年 10年 15年
2 3% =FV($A2/12, B$1*12, 0, -1000000, 0)
3 4% =FV($A3/12, B$1*12, 0, -1000000, 0)
注意「$」符號的位置，這樣複製公式時會自動調整。
方法3：使用下拉選單 + VLOOKUP（最靈活）
建立利率對照表，使用資料驗證建立下拉選單，再用VLOOKUP函數引用。
5. Excel計算出來的結果跟銀行不一樣，為什麼？
詳細解答：
常見原因有四個：
原因1：複利頻率不同
- 你的Excel設定：月複利（5%/12）
- 銀行實際計息：年複利（5%）
- 解決方法：詢問銀行「多久計息一次」，調整nper參數
原因2：手續費未納入
- Excel只計算「純複利」
- 實際投資有管理費、交易費、稅金等
- 解決方法：年報酬率扣除費用後再計算（如6%報酬率扣1%費用=5%）
原因3：計息日數不同
- 有些銀行使用「實際天數/365」計算
- Excel假設每月都是30天（360天/年）
- 解決方法：如果需要精確計算，使用日複利「5%/365」並用實際天數
原因4：期初投入 vs 期末投入
- FV函數的type參數：0=期末投入（預設），1=期初投入
- 如果你的定期定額是「每月1號投入」，應該用type=1
- 差異範例：每月1萬，6%年利率，20年
- type=0（期末）：4,639,304元
- type=1（期初）：4,662,594元（多2.3萬）
驗證方法：
拿銀行的試算結果反推，調整參數直到吻合，就知道銀行的計算邏輯了。
6. 可以用Excel計算「每年加碼」的複利嗎？
詳細解答：
可以！這需要結合PMT參數和手動計算。
情境：本金100萬，每年追加投入10萬，年利率5%，投資10年。
方法1：使用逐年明細表（最直觀）
| 年度 | 期初本利和 | 年度投入 | 年度利息 | 期末本利和 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1000000 | 100000 | 55000 | 1155000 |
| 2 | 1155000 | 100000 | 62750 | 1317750 |
| ... | ... | ... | ... | ... |
公式：
- B欄（期初）：=E1（引用上一年期末）
- C欄（投入）：100000（固定）
- D欄（利息）：=(B2+C2)*5%
- E欄（期末）：=B2+C2+D2
向下複製到第10年，E11就是最終結果。
方法2：使用FV函數拆解（較複雜）
將問題拆成「本金的複利」+「每年追加的複利」：
= FV(5%, 10, 0, -1000000, 0) // 本金100萬的未來價值
+ FV(5%, 10, -100000, 0, 0) // 每年追加10萬的未來價值
結果：約2,886,684元
原理：
- 第一部分：100萬投資10年的複利
- 第二部分：把每年10萬當作「年金」計算
7. Excel有沒有「反向計算利率」的函數？
詳細解答：
有！使用RATE函數。
應用情境：
- 我投資100萬，10年後變成200萬，年報酬率是多少？
- 我每月投入1萬，20年後累積500萬，需要多少年報酬率？
RATE函數語法：
=RATE(nper, pmt, pv, fv, [type], [guess])
案例1：一次性投資反推利率
投資100萬，10年後變成165萬，反推年報酬率：
=RATE(10*12, 0, -1000000, 1650000, 0) * 12
結果：約5%（月利率×12=年利率）
案例2：定期定額反推利率
每月投入1萬，20年後累積500萬，反推年報酬率：
=RATE(20*12, -10000, 0, 5000000, 0) * 12
結果：約6.7%
注意事項：
- RATE函數計算較複雜，可能需要幾秒鐘
- 如果出現「#NUM!」錯誤，表示無解或參數設定有誤
- guess參數可以填入預估值（如10%）幫助Excel更快找到答案
8. 如何在Excel中製作「複利與單利對比圖」？
詳細解答：
步驟1：建立對比數據表
| 年度 | 複利成長 | 單利成長 |
|---|---|---|
| 0 | 1000000 | 1000000 |
| 1 | =B2*1.05 | =1000000+1000000*5% |
| 2 | =B3*1.05 | =1000000+10000005%2 |
| ... | ... | ... |
複利公式（逐年複利）：
=B2 * (1 + 5%)
或使用絕對引用：
=$B$2 * (1 + 5%)^A3
單利公式：
=$B$2 + ($B$2 * 5% * A3)
步驟2：插入圖表
- 選取「年度」、「複利成長」、「單利成長」三欄
- 點選「插入」→「圖表」→「折線圖」
- 選擇「含有資料標記的折線圖」
步驟3：美化圖表
- 複利線：藍色、實線、較粗
- 單利線：灰色、虛線、較細
- 圖表標題：「複利 vs 單利：時間的力量」
- Y軸格式：千分位分隔、貨幣符號
- 圖例位置：右上角
視覺化效果：
你會看到兩條線在初期幾乎重疊，但隨著時間推移，複利線呈現指數曲線向上飆升，而單利線只是平穩上升，視覺對比非常震撼！
進階技巧：加入「本金線」（水平直線）
在C欄加入固定值「1000000」，繪製成水平線，這樣能同時看到「不投資」、「單利投資」、「複利投資」三種情境的差距。
9. Excel可以計算「通貨膨脹調整後」的實質報酬嗎？
詳細解答：
可以！這被稱為「實質利率」計算。
公式：
實質利率 = [(1 + 名目利率) / (1 + 通膨率)] - 1
案例：
- 投資年報酬率：7%（名目利率）
- 通貨膨脹率：2%
- 實質報酬率：(1.07 / 1.02) - 1 = 4.9%
Excel實作：
| 項目 | 數值 |
|---|---|
| 名目年報酬率 | 7% |
| 通膨率 | 2% |
| 實質年報酬率 | =(1+B1)/(1+B2)-1 |
| 本金 | 1000000 |
| 投資年數 | 20 |
| 名目未來價值 | =FV(B1/12, B5*12, 0, -B4, 0) |
| 實質未來價值 | =FV(B3/12, B5*12, 0, -B4, 0) |
結果對比（100萬本金，20年）：
- 名目未來價值：3,869,684元（不考慮通膨）
- 實質未來價值：2,607,171元（考慮通膨後的實際購買力）
重要性：
如果只看名目報酬，可能覺得資產翻了3倍很厲害；但考慮通膨後，實際購買力可能只增加1.6倍。這對長期投資規劃非常重要！
實用建議：
在Excel試算表中同時列出「名目價值」和「實質價值」，並註明通膨假設（如2%或3%），這樣才能更真實評估投資成果。
10. 如何用Excel計算「提前解約」的損失？
詳細解答：
這需要比較「完整投資」與「提前解約」的差異。
情境：
- 原計畫：投資10年，預期報酬率5%
- 實際情況：第6年提前解約
- 損失分析：少賺多少錢？
Excel試算：
| 項目 | 完整投資 | 提前解約 | 差異 |
|---|---|---|---|
| 本金 | 1000000 | 1000000 | 0 |
| 投資年數 | 10 | 6 | -4 |
| 年報酬率 | 5% | 5% | 0 |
| 未來價值 | =FV(5%/12,10*12,0,-1000000,0) | =FV(5%/12,6*12,0,-1000000,0) | =B4-C4 |
結果：
- 完整投資10年：1,647,009元
- 提前解約第6年：1,348,850元
- 損失：298,159元（約18%）
損失率計算：
=(B4-C4)/B4
結果：約18%（提前解約損失近兩成報酬）
進階分析：每年提前解約損失表
| 解約年度 | 未來價值 | 損失金額 | 損失率 |
|---|---|---|---|
| 1 | 1,051,162 | 595,847 | 36% |
| 2 | 1,104,941 | 542,068 | 33% |
| 3 | 1,161,473 | 485,536 | 29% |
| 6 | 1,348,850 | 298,159 | 18% |
| 9 | 1,564,406 | 82,603 | 5% |
| 10 | 1,647,009 | 0 | 0% |
視覺化：
將這個表格繪製成折線圖，可以清楚看到「越早解約損失越大」，這對投資紀律非常重要的提醒！
參考資料
- Microsoft Office官方文件 - Excel財務函數完整說明：FV、PV、PMT、RATE函數語法與應用案例（https://support.microsoft.com/zh-tw/office/fv-函數）
- 金融監督管理委員會 - 投資人須知：複利計算方式與銀行定存利息計算規則，理解實務計息標準（https://www.fsc.gov.tw/）
- 台灣證券交易所投資人教育專區 - 投資報酬率計算方法與Excel試算表範本下載（https://www.twse.com.tw/）