定期定額複利計算完全指南｜每月投入、公式詳解與實戰試算（2025最新）
定期定額複利計算完全指南｜每月投入、公式詳解與實戰試算
引言：小錢也能滾出大財富
每月只有5千、1萬元可以投資，能累積多少財富？
答案可能會讓你驚訝：每月投入1萬元，持續30年，在年化報酬率7%的情況下，能累積超過1200萬元！
這就是「定期定額複利」的威力。不需要一次拿出大筆資金，只要每個月固定投入小額資金，透過時間與複利的雙重魔法，就能打造可觀的財富。本文將完整解析定期定額複利的計算方式、實用工具，以及真實案例試算。
如果你想了解複利的基礎概念，可以先參考我們的複利計算完整攻略，再回來深入學習定期定額的進階應用。
一、什麼是定期定額複利？
定期定額複利，就是定期（每月或每年）投入固定金額，並且讓投資獲利持續再投入，產生複利效應。
定期定額 vs 單筆投資
與「單筆投資」（一次投入大額本金）不同，定期定額有以下特色：
| 比較項目 | 單筆投資 | 定期定額 |
|---|---|---|
| 資金需求 | 需要一次備齊大筆資金 | 每月小額即可開始 |
| 進場時機 | 需要判斷市場高低點 | 分散進場，降低擇時風險 |
| 心理壓力 | 高（怕買在高點） | 低（平均成本法） |
| 適合對象 | 有閒置資金者 | 上班族、小資族 |
| 複利效果 | 時間越長越強 | 時間越長越強 |
定期定額的三大優勢
1. 降低進場門檻
- 不需要一次拿出幾十萬、上百萬
- 每月3千、5千、1萬都能開始投資
2. 平均成本法（Dollar Cost Averaging）
- 市場高點時，買進較少單位
- 市場低點時，買進較多單位
- 長期下來，平均成本趨於市場均價
3. 強迫儲蓄
- 自動扣款，避免亂花錢
- 養成固定儲蓄習慣
- 不受市場波動影響投資紀律
最適合定期定額的投資標的
✅ 推薦標的：
- 市值型ETF：0050、006208、VT、VOO
- 指數基金：追蹤大盤指數的基金
- 高股息ETF：0056、00878（配息再投入）
❌ 不建議標的：
- 個股（波動太大）
- 高槓桿商品（風險過高）
- 短期投機標的（與定期定額理念不符）
二、定期定額複利公式詳解
定期定額複利的計算，使用的是「年金終值公式」（Future Value of Annuity）。
核心公式
終值 = 定期投入 × [((1 + r)^n - 1) / r]
FV = PMT × [((1 + r)^n - 1) / r]
符號說明：
- FV（Future Value）= 終值，未來累積的總金額
- PMT（Payment）= 每期投入的固定金額
- r（rate）= 每期利率（年利率需除以12轉換為月利率）
- n（number）= 總期數（若投資20年、每月投入，則n = 20×12 = 240）
公式推導邏輯
為什麼是這個公式？讓我們用簡單的例子理解：
假設你每月投入1萬元，年利率6%（月利率0.5%），投資3個月：
第1個月：
- 投入1萬，到第3個月時已成長2期
- 終值 = 10,000 × (1.005)^2
第2個月：
- 投入1萬，到第3個月時已成長1期
- 終值 = 10,000 × (1.005)^1
第3個月：
- 投入1萬，剛投入還沒成長
- 終值 = 10,000 × (1.005)^0
總和：
總終值 = 10,000 × [(1.005)^2 + (1.005)^1 + (1.005)^0]
= 10,000 × [等比級數和]
= 10,000 × [((1.005)^3 - 1) / 0.005]
這就是年金終值公式的由來！本質上是等比級數求和。
實例計算：每月投入1萬，20年後有多少？
條件：
- 每月投入：10,000元
- 年利率：8%（月利率 = 8%/12 = 0.00667）
- 投資期間：20年（240個月）
計算步驟：
- 確認參數
- PMT = 10,000
- r = 0.08 / 12 = 0.00667
-
n = 20 × 12 = 240
-
計算複利因子
(1 + r)^n = (1.00667)^240 = 4.9268 -
代入公式
FV = 10,000 × [(4.9268 - 1) / 0.00667] FV = 10,000 × [3.9268 / 0.00667] FV = 10,000 × 588.73 FV = 5,887,300元
結果分析：
- 本金投入：10,000 × 240 = 240萬元
- 最終金額：589萬元
- 複利獲利：589 - 240 = 349萬元
- 投資報酬率：145%（幾乎翻1.5倍！）
這就是定期定額複利的驚人威力。
三、線上計算機使用教學
手動計算定期定額複利很麻煩，使用線上工具可以省下大量時間。
Tool Master 定期定額複利計算器
Tool Master 複利計算器 提供專業的定期定額計算功能。
操作步驟：
- 打開計算器
- 訪問 複利計算器
-
完全免費，無需註冊
-
選擇計算模式
-
點選「定期定額投資」模式
-
輸入參數
- 每月投入金額：例如 10,000元
- 年利率：例如 7%
-
投資年數：例如 25年
-
查看結果
- 立即顯示最終累積金額
- 本金與獲利分別列出
-
視覺化成長曲線圖
-
調整試算
- 即時調整參數
- 比較不同方案
實際案例試算：
| 每月投入 | 年利率 | 投資年數 | 本金投入 | 最終金額 | 複利獲利 |
|---|---|---|---|---|---|
| 5,000元 | 7% | 30年 | 180萬 | 612萬 | 432萬 |
| 10,000元 | 7% | 25年 | 300萬 | 810萬 | 510萬 |
| 15,000元 | 8% | 20年 | 360萬 | 883萬 | 523萬 |
使用 Tool Master 複利計算器 立即試算你的投資計畫，完全免費、本地處理更安全。
四、Excel定期定額表製作
如果你想更深入掌握定期定額計算，Excel是最強大的工具。
方法一：使用FV函數（最簡單）
Excel內建的FV（Future Value）函數可以直接計算定期定額終值。
公式語法：
=FV(利率, 期數, -定期投入, 初始本金, 類型)
參數說明：
- 利率：每期利率（年利率/12 = 月利率）
- 期數：總期數（年數 × 12）
- -定期投入：每期投入金額（要加負號）
- 初始本金：起始金額（通常填0）
- 類型：0=期末投入，1=期初投入（通常填0）
實例：每月投入1萬、年利率7%、投資25年
=FV(7%/12, 25*12, -10000, 0, 0)
結果：8,109,926元
方法二：建立動態試算表
更進階的做法是建立一張完整的定期定額試算表，可以看到每月的累積過程。
表格結構：
| A欄 | B欄 | C欄 | D欄 | E欄 |
|---|---|---|---|---|
| 月份 | 本期投入 | 本期利息 | 累積本金 | 累積總額 |
| 1 | 10,000 | 0 | 10,000 | 10,000 |
| 2 | 10,000 | 58 | 20,000 | 20,058 |
| 3 | 10,000 | 117 | 30,000 | 30,175 |
| ... | ... | ... | ... | ... |
公式設定：
- A欄（月份）：
=ROW()-1（自動遞增） - B欄（本期投入）：固定金額，例如 10000
- C欄（本期利息）：
=E2 * (利率/12)（上期累積總額 × 月利率） - D欄（累積本金）：
=D2 + B3（上期本金 + 本期投入） - E欄（累積總額）：
=E2 * (1 + 利率/12) + B3
提示： 第一列（月份1）的利息為0，從第二列開始才有利息收入。
方法三：建立多方案比較表
更實用的做法是建立一張「不同投入金額」或「不同年利率」的比較表。
範例：不同每月投入金額的比較（25年，年利率7%）
| 每月投入 | 本金投入 | 最終金額 | 複利獲利 |
|---|---|---|---|
| 5,000元 | 150萬 | 405萬 | 255萬 |
| 10,000元 | 300萬 | 810萬 | 510萬 |
| 15,000元 | 450萬 | 1,215萬 | 765萬 |
| 20,000元 | 600萬 | 1,620萬 | 1,020萬 |
公式：
最終金額 = FV(7%/12, 25*12, -每月投入, 0, 0)
本金投入 = 每月投入 × 25 × 12
複利獲利 = 最終金額 - 本金投入
🎯 推薦工具組合
計算定期定額複利時，這些工具能大幅提升效率：
| 工具 | 用途 | 特色 |
|---|---|---|
| 複利計算器 | 定期定額試算 | 100%本地計算、即時圖表 |
| 貸款計算器 | 貸款試算 | 本息攤還計算 |
| 單位轉換器 | 匯率換算 | 79種單位支援 |
💡 小提示：所有工具完全免費，資料在瀏覽器本地處理，保護你的隱私。
五、實戰案例：月投1萬30年滾出千萬
讓我們用最貼近現實的案例，看看定期定額複利如何幫助你累積財富。
案例背景
- 主角：小華，28歲上班族
- 月薪：5萬元
- 每月可投資金額：1萬元
- 投資標的：0050 ETF（假設年化報酬率7%）
- 投資期間：30年（到58歲）
試算結果
使用公式計算：
FV = 10,000 × [((1 + 0.07/12)^(30×12) - 1) / (0.07/12)]
FV = 10,000 × 1,219.97
FV = 12,199,700元
數據分析：
- 本金投入：10,000 × 30 × 12 = 360萬元
- 最終金額：1,220萬元
- 複利獲利：1,220 - 360 = 860萬元
- 投資報酬率：238%（翻了2.4倍！）
每10年的成長軌跡
| 時間點 | 累積年數 | 本金投入 | 累積總額 | 複利獲利 |
|---|---|---|---|---|
| 28歲 | 0年 | 0萬 | 0萬 | 0萬 |
| 38歲 | 10年 | 120萬 | 174萬 | 54萬 |
| 48歲 | 20年 | 240萬 | 520萬 | 280萬 |
| 58歲 | 30年 | 360萬 | 1,220萬 | 860萬 |
關鍵發現：
- 前10年：複利獲利只有54萬（小雪球階段）
- 第二個10年：複利獲利增加到280萬（雪球加速）
- 第三個10年：複利獲利暴增到860萬（指數爆發！）
這就是複利的「後期加速效應」——越到後期，成長速度越快。
不同投入金額的比較
| 每月投入 | 30年後金額 | 本金投入 | 複利獲利 |
|---|---|---|---|
| 5,000元 | 610萬 | 180萬 | 430萬 |
| 10,000元 | 1,220萬 | 360萬 | 860萬 |
| 15,000元 | 1,830萬 | 540萬 | 1,290萬 |
| 20,000元 | 2,440萬 | 720萬 | 1,720萬 |
結論： 每月只要多投5千元，30年後就能多累積600萬！
六、定期定額 vs 一次投入比較
很多人會問：「到底是定期定額好，還是一次投入好？」
答案是：看你的資金狀況和市場時機。
情境一：手上有100萬閒錢
假設你現在有100萬閒錢，年利率7%，投資20年：
方案A：一次投入100萬
FV = 100萬 × (1.07)^20 = 387萬
方案B：分20年定期定額（每年投入5萬）
FV = 50,000 × [((1.07)^20 - 1) / 0.07] × (1.07) = 219萬
結論：一次投入勝出！（387萬 > 219萬）
原因： 一次投入能讓資金更早開始複利，時間優勢明顯。
情境二：只有每月固定收入
如果你沒有閒置資金，只能每月投入5千或1萬：
這時候只有「定期定額」一個選擇。
與其等到存夠100萬才投資（可能需要10年），不如現在就開始定期定額。
情境三：市場波動劇烈
假設市場在投資期間大幅波動（例如股災）：
一次投入的風險：
- 如果買在高點，可能套牢很久
- 心理壓力大
定期定額的優勢：
- 低點時買進更多單位（平均成本法）
- 高點時買進較少單位
- 長期下來，成本趨於平均
最佳策略：混合配置
實務上，最聰明的做法是：
- 有閒錢時：部分一次投入（例如50%）
- 剩餘資金：分批定期定額投入
- 每月薪水：持續定期定額
這樣既能享受一次投入的時間優勢，又能透過定期定額降低擇時風險。
七、常見問題FAQ
Q1. 定期定額複利計算機怎麼用？
使用 Tool Master 複利計算器 最簡單：
操作步驟：
1. 選擇「定期定額投資」模式
2. 輸入每月投入金額（例如10,000元）
3. 輸入年利率（例如7%）
4. 輸入投資年數（例如25年）
5. 點擊「計算」按鈕
6. 查看結果與成長曲線圖
完全免費，本地計算更安全，支援中英文雙語。
Q2. 定期定額和單筆投資哪個好？
看你的資金狀況：
選擇單筆投資的情況：
- ✅ 手上有大筆閒錢
- ✅ 市場處於相對低點
- ✅ 長期不會用到這筆錢
選擇定期定額的情況：
- ✅ 只有每月固定收入
- ✅ 不確定市場高低點
- ✅ 想降低心理壓力
最佳策略： 混合配置，閒錢部分一次投入，每月薪水定期定額。
Q3. 定期定額投資需要停損嗎？
結論：長期定期定額不建議停損。
原因：
- 定期定額的核心理念是「長期投資」
- 市場下跌時，反而能買進更多單位（平均成本法）
- 歷史數據顯示：長期持有（20年以上），虧損機率幾乎為0
例外情況：
- 投資標的本身出現問題（例如公司倒閉）
- 個人財務狀況改變，急需用錢
建議： 選擇穩健標的（如0050、VT），持續投入，不受短期波動影響。
Q4. 年利率7%現實嗎？
7%是合理的長期預期報酬率。
實際數據：
- 台灣0050 ETF：近20年年化報酬約7-8%
- 美國S&P 500：近100年年化報酬約10%
- 全球股市：長期平均約6-8%
注意：
- 短期會有波動（某年+20%、某年-10%）
- 長期平均才能達到7%左右
- 過度樂觀（假設10-15%）容易失望
建議： 使用保守的5-7%做規劃，實際表現更好時就是bonus。
Q5. 定期定額多久看一次？
建議：每季或每半年檢視一次即可。
檢視重點：
- ✅ 確認扣款是否成功
- ✅ 檢查投資標的是否正常
- ✅ 調整投入金額（如加薪）
- ❌ 不要每天盯盤
- ❌ 不要因短期波動而停扣
心態： 把定期定額當作「強迫儲蓄」，不是「短期交易」。
Q6. 定期定額什麼時候可以停？
三種情況可以考慮停止：
1. 達成財務目標
- 例如：累積1000萬退休金
- 轉為「停止投入，繼續持有」
2. 重大資金需求
- 例如：買房頭期款、子女教育金
- 部分贖回，剩餘繼續投資
3. 投資標的出現問題
- 例如：ETF下市、基金清算
- 轉換到其他標的
不建議停止的情況：
- ❌ 市場下跌（反而是累積單位的好機會）
- ❌ 短期虧損（長期投資不看短期）
- ❌ 聽信小道消息
結論：立即開始你的定期定額計畫
定期定額複利的核心心法
經過這篇完整指南，你已經掌握了定期定額複利的所有關鍵：
- 核心公式：FV = PMT × [((1 + r)^n - 1) / r]
- 最佳工具：Tool Master 複利計算器
- 實戰案例：每月1萬、30年滾出1220萬
- 關鍵心態：長期堅持，不受短期波動影響
立即行動的三個步驟
1. 試算你的投資計畫
- 打開 複利計算器
- 輸入你的每月可投資金額
- 看看30年後能累積多少
2. 選擇投資標的
- 推薦：0050、006208（台灣）或VT、VOO（美國）
- 開戶：任一證券商都可以
- 設定：定期定額自動扣款
3. 堅持到底
- 每月固定日期扣款
- 不受市場波動影響
- 長期堅持才能看到複利威力
下一步行動
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💡 最後提醒
Tool Master 的所有工具都是完全免費的，資料在瀏覽器本地處理，無需擔心隱私問題。
無需註冊、無需登入，打開就能用。
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參考資料
- 台灣證券交易所，0050 ETF 定期定額統計數據（2003-2024）
- 《投資最重要的事》（The Most Important Thing），Howard Marks
- 《漫步華爾街》（A Random Walk Down Wall Street），Burton G. Malkiel
- Excel 財務函數官方文件（Microsoft Office Support）
- 定期定額投資策略研究，台灣金融研訓院
- 美國標準普爾500指數歷史數據（S&P 500 Historical Returns）